央行出台助学贷款新政策——贷款读大学无需担保，照亮贫困生的求学之路。但是，这一政策能如人所愿地顺利实施吗?

　　一条消息迅速占据各大媒体主要位置

　　上周，最让人心动的一则消息是，中国人民银行出台助学贷款管理办法，放宽助学贷款的条件，贷款读大学无需担保。

　　这则消息迅速占领了各大媒体的主要位置，与消息同时配发的，还有《中国人民银行助学贷款管理办法》的详细条款。新华社的述评说，这是实施科教兴国战略，加速人才培养，特别是促进经济困难优秀青年得以深造的重大金融政策。新政策的颁布和实施必将对扩大助学贷款业务，推动我国教育事业的发展发挥重要作用。

　　媒体的欣喜是显而易见的。

　　高校开学在即，贫困生读书难的问题一直是社会关注的焦点。自高考放榜以来，我们经常看到这样的新闻：贫困学生上大学，中榜欢喜入学忧（《大众日报》）、家境贫寒曹氏兄弟的大学梦能圆吗？（《光明日报》）、河南16名考上大学却上不起的特困生企盼援手（《大河报》）……《中国妇女报》报道说，2000年，全国高校的平均收费水平在4000元到5000元之间，而1999年我国农村居民人均收入也不过2210元。贫困生，尤其是来自农村的贫困生生存已够艰难，谈何求学？

　　新的助学贷款政策，似乎给在黑暗中叹息的贫困生们点亮了一盏灯。报道说，只要有入学通知书或学生证、有效居民身份证，以及同班同学或老师共两人提供的证明，就可以申请贷款，贷款期限一般不超过8年。助学贷款还采取灵活的还本付息方式，可提前还贷，或利随本清，或分次偿还。

　　助学贷款的障碍依然存在

　　新政策看起来很好，但它能如人所愿、顺利实施吗？

　　这几年，贫困生要念书，其“找钱”的途径无外乎这几条：向亲朋好友筹借，利用假期打工挣学杂费，得到社会捐助，获得奖学金和学校优惠政策，以及助学贷款。

　　5种途径中，最该有保障的应是助学贷款，因为，不是每个贫困生都能借到钱、打份工、得到捐助或拿到奖学金，这些资金来源毕竟有限。《中国青年报》报道说，目前高校贫困生约占在校生的20％左右，而设立的助学金相比之下只具象征意义。于是，许多学生愿意背着利息上大学，向银行举债。

　　但助学贷款并没有因此热起来。据《精品购物指南》报道，今年初，北京市总额达7亿元的大学生助学贷款只贷出不到1．3％，申请助学贷款的学生人数也只占特困大学生总数的0．2％。主要原因是银行认为助学贷款风险太大，在助学贷款时十分强调担保一项，挡住了许多贫困生的贷款求学之路。

　　银行的担忧不无道理。在过去几年中，银行和学校没少遭遇这样的事：一些学生贷款念完大学，毕业后便杳无音信，无从追起。对这些学生来说，在整个社会信用体系尚未建立的情况下，这一次赖账的“黑色记录”并不会影响今后的生活。换个地方、换家银行，他们照样可以重新开户、可以贷款买房。

　　如今，无需担保就可以贷款了。在贫困生们眼前一亮的时候，银行的心里却大抵要打鼓。贷款毕竟是经济行为，要考虑成本利润，经营风险。新政策无法帮助银行降低风险，助学贷款的障碍依然存在。

　　信用制度之上，一切可以迎刃而解

　　那么，谁能为新政策的实施做担保？归结到底还是制度，在信用制度之上，一切可以迎刃而解。要想让更多贫困生能通过自身的信用获得助学贷款，必须同时加快建设一个衡量他们信用的技术体系。

　　据《参考消息》报道，在美国，消费者只要被ChexSystems登录，那么，无论此人仅仅一两张支票迟付还是犯有严重的欺诈行为，都将被自动记录在案5年，使用该数据库的多数大银行一旦发觉，就将拒绝为其开立任何支票账户。23岁的大学秘书丽贝卡在美洲银行洛杉矶分行的一个账户发生了透支，结果不仅这个账户被查封，而且还被禁止5年内在其他几乎所有大银行开立账户。在一个对信用体系高度依存的社会，丽贝卡遭遇的惩罚是可以想象的。

　　如果只有政策，而没有制度保障，再好的政策也只是停留在公文纸上，不能落到实处。一个科学的、完善的制度能够保证一系列政策的顺利实施，这个道理其实在许多领域里都适用。